Sprememba sodne prakse v prid potrošnikom - prejemnikom kreditov, danih v švicarskih frankih (CHF)

Vrhovno sodišče Republike Slovenije je dne 20. 9. 2023 v zadevi opr. št. II Ips 54/2023 izdalo sodbo in sklep, s katerima je, med drugim, ugotovilo, da je kreditna pogodba, dana za posojilo v švicarskih frankih (CHF) potrošnikom, nična.

Svojo odločitev je Vrhovno sodišče RS utemeljilo zlasti na zaključku, da banka ni opravila pojasnilne dolžnosti skladno z zahtevami profesionalne skrbnosti. Poskrbeti bi namreč morala, da bi se kreditojemalci kot potrošniki konkretno zavedali dejanskih posledic večjih valutnih nihanj, namesto tega pa je šlo za neenakomerno razporeditev tveganj v izrazito škodo kreditojemalcev, ki jo je Vrhovno sodišče RS štelo za nepošteno prakso.

Zgolj na podlagi prejetih pojasnil se kreditojemalci po oceni Vrhovnega sodišča RS niso mogli zavedati, da je tveganje, ki so mu izpostavljeni s sklenitvijo takšnega poslovnega razmerja, zelo visoko. Banka mora posredovati take informacije, na podlagi katerih bi pri povprečnem potrošniku mogle povzročiti ne le, da se je abstraktno zavedal tečajnega nihanja in možnosti sprememb višine obrokov kredita, ampak da se je moral in mogel konkretno zavedati dejanskih posledic velike depreciacije domače valute (in zvišanja tujih obrestnih mer) na višino njegovih kreditnih obveznosti za celotno obdobje odplačevanja kredita. In ne samo to, banka mora potrošnika obvestiti tudi o ekonomskih okoliščinah, ki bi lahko vplivale na nihanja menjalnih tečajev ter mu s tem omogočiti konkretno razumevanje potencialno resnih posledic, ki bi lahko izhajale iz sklenitve kredita v tuji valuti za njegov finančni položaj. Ni namreč dovolj, da se potrošnik na podlagi pojasnil banke zaveda možnosti sprememb valutnega tečaja, temveč mu je treba dati jasno vedeti, da se tečaj, zlasti v dolgoročnih, več desetletij trajajočih pogodbenih razmerjih, lahko znatno spremeni ter da ima to lahko nezanemarljive negativne ekonomske učinke – tega pa banka ni storila.

Pomanjkljiva pojasnilna dolžnost krši načelo vestnosti in poštenja in vzpostavlja neenakost med pogodbenima strankama, zaradi česar je Vrhovno sodišče RS sporne pogodbene pogoje iz kreditne pogodbe štelo za nepoštene in, skladno z določbami Zakona o varstvu potrošnikov, nične. Zaradi ničnosti spornih pogodbenih pogojev, ki so predstavljali osrednjo sestavino pogodbe, je nadalje Vrhovno sodišče RS ugotovilo, da je nična celotna kreditna pogodba.

Gre za eno od odločitev, bistveno za prekinitev predhodne prakse sodišč, ki je bila kljub prizadevanju odvetnikov izjemno naklonjena bankam in usmeritev v ustalitev sodne prakse naših sodišč v prid kreditojemalcev, ki so se na podlagi zagotovil (in pomanjkljivih pojasnil) bank odločali za navidezno privlačne kredite v švicarskih frankih (CHF). Slednje je imelo zaradi enormnih dvigov kreditnih obrokov v finančnem smislu izjemno negativne posledice, saj so potrošniki kredite nesorazmerno preplačali oz. jih še vedno preplačujejo.

Z opisano odločitvijo je Vrhovno sodišče RS odprlo pot tudi za ostale potrošnike, ki lahko zahtevajo ugotovitev ničnosti kreditnih pogodb za posojila v švicarskih frankih (CHF), pod določenimi pogoji pa tudi vrnitev preplačila kredita ter prenehanje zastavne pravice, s katero so zavarovali svoje terjatve. O celostni rešitvi in čim bolj učinkovitemu pristopu k zadevi oškodovanim potrošnikom že svetujejo naši odvetniki.